个人意外险（Personal Accident Insurance）是一种以被保险人因意外事故导致人身伤害为保障对象的保险产品。它主要针对突发的、外来的、非本意的、非疾病的事件造成的身体伤害或死亡，提供经济补偿或保障。
意外身故赔偿
若被保险人因意外事故直接导致身故，保险公司按合同约定赔付保额（通常为一次性全额赔付）。
意外伤残赔偿
根据伤残等级（如《人身保险伤残评定标准》），按比例赔付（如一级伤残赔付100%保额，十级伤残赔付10%保额）。
意外医疗费用报销
报销因意外导致的医疗费用（如门诊、住院、手术等），通常有免赔额和报销比例限制（如80%-100%）。
附加保障（可选）
住院津贴：按住院天数发放补贴。
交通意外额外赔付：针对特定交通工具（如飞机、高铁）事故提高保额。
猝死保障：部分产品扩展承保突发疾病导致的猝死（需注意条款定义）。
疾病导致的医疗或身故（如心脏病突发）。
高风险活动（如攀岩、跳伞等，除非特别约定）。
醉酒、吸毒、自杀或犯罪行为。
战争、核辐射等不可抗力事件。
明确保障范围：不同产品条款差异大，需关注是否包含医疗报销、伤残等级定义等。
保额合理规划：建议覆盖家庭负债（如房贷）或5-10倍年收入。
注意免责条款：避免因职业、活动类型等被拒赔。
短期 vs 长期：短期险（按天/月买）适合临时需求，长期险（1年期）性价比更高。
职业限制：高风险职业（如消防员）可能需购买特定产品。
日常通勤、经常出差者（交通事故风险）。
运动爱好者（如滑雪、骑行）。
家庭经济支柱（对冲意外导致收入中断的风险）。
儿童（活泼好动，意外受伤概率较高）。
场景1：上班途中因车祸骨折，个人意外险可报销医疗费，若伤残则按等级赔付。
场景2：登山时意外跌落身故，保险公司赔付身故保额给受益人。
总结：个人意外险是应对突发风险的高杠杆工具（保费低、保额高），建议作为基础保障与其他保险（如医疗险、重疾险）搭配使用。购买前务必仔细阅读条款，重点关注保障范围、免责内容和理赔条件。
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