定义
通过合同约定，投保人支付保费，保险人对合同约定的风险损失进行经济补偿。
核心功能
风险转移：将个人/企业的风险转移给保险公司。
损失分摊：通过集合多数人的保费，补偿少数被保险人的损失。
资金融通：保费形成保险资金池，用于投资或社会融资。
基本原则
最大诚信原则：投保人与保险人需如实告知（如健康告知）。
保险利益原则：投保人对保险标的需有法律认可的利益（如亲属关系、所有权）。
近因原则：赔付需由保险合同约定的直接原因导致。
损失补偿原则：财产险中赔偿不超过实际损失（防止不当得利）。
寿险：保障身故/全残，分定期寿险、终身寿险、两全保险。
健康险：覆盖医疗费用（如百万医疗险）、重疾一次性赔付、长期护理保险。
意外险：保障意外身故/伤残，通常含意外医疗责任。
财产损失险：车险（交强险+商业险）、家庭财产险、企业财产险。
责任保险：第三者责任险（如车险中的三者险）、职业责任险（如医生/律师）。
信用保证保险：如贷款保证保险、贸易信用保险。
社保：强制参保，覆盖基础医疗、养老、失业等（如医保报销比例约50%-80%）。
商业保险：自愿投保，补充社保不足（如高端医疗险覆盖私立医院）。
主体：投保人（支付保费）、被保险人（受保障对象）、受益人（领取保险金）。
保险标的：被保障的对象（如人的生命、车辆、房屋）。
责任条款：明确赔付条件（如重疾险需符合合同定义的疾病）。
除外责任：不保事项（如自杀、战争、投保人故意行为）。
关键期限：等待期（医疗险通常30天，重疾险90-180天）、宽限期（60天未缴费仍有效）。
定价因素
人身险：死亡率/发病率表、预定利率（如增额寿险的3%复利）、附加费用率。
财产险：历史损失数据、风险等级（如车险按车型定价）。
常见产品类型
传统型：固定收益（如定额终身寿险）。
分红险：保底收益+不确定分红（红利来源为保险公司盈余）。
万能险：灵活缴费，保底利率+浮动收益（如目前多数产品保底利率2%-3%）。
投连险：投资账户收益与风险由投保人承担，类似基金。
投保步骤
需求分析（如家庭经济支柱优先配置寿险/重疾险）→ 产品对比（关注保障范围、免责条款）→ 健康告知（如实填写，避免理赔纠纷）→ 签订合同。
理赔关键点
及时报案（通常要求事故后10天内）。
材料齐全（如医疗险需病历、费用清单）。
责任认定（保险公司调查是否属于保障范围）。
避坑指南
避免“大而全”的捆绑型产品（如主险+附加险组合可能性价比低）。
警惕“存款变保险”的销售误导（尤其针对老年人）。
条款重点
等待期：等待期内出险可能仅退还保费。
现金价值：退保时能拿回的钱，前几年通常低于已交保费。
互联网保险：线上投保（如支付宝好医保）、智能核保（快速健康问卷）。
大数据应用：车险UBI（按驾驶行为定价）、健康险动态定价。
区块链：用于反欺诈（如医疗数据共享）、简化理赔流程。
老龄化推动：长期护理保险、养老社区结合的年金险需求上升。
气候变化影响：自然灾害频发催生巨灾保险（如洪水保险）。
监管趋严：中国银保监会强化“双录”（录音录像）规范销售行为。
以上知识点覆盖保险的核心框架，适用于理论学习、职业发展或实际投保决策。如需深入了解某领域（如重疾险条款解析、保险资产配置），可进一步探讨。
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