保险原则：
最大诚信原则（如实告知）
保险利益原则（投保人与标的需有法律承认的利益关系）
损失补偿原则（仅补偿实际损失）
近因原则（赔付与风险事故有直接因果关系的损失）
常见术语：
保险人（保险公司）
投保人（支付保费方）
被保险人（受保障对象）
受益人（领取保险金方）
免赔额（不赔付的金额门槛）
等待期（生效前观察期）
| 类型 | 保障范围 | 适合人群 | 选购要点 |
|---|---|---|---|
| 重疾险 | 确诊合同约定疾病即赔 | 家庭支柱、健康担忧者 | 关注疾病定义、是否含轻症 |
| 医疗险 | 报销住院/门诊费用 | 所有人（尤其无社保者） | 注意续保条件、报销范围 |
| 寿险 | 身故/全残赔付 | 家庭经济支柱 | 保额需覆盖负债+5-10年收入 |
| 意外险 | 意外身故/伤残/医疗 | 高风险职业、儿童老人 | 关注伤残赔付比例 |
| 年金险 | 按约定领取生存金 | 养老/教育规划需求者 | 比较IRR实际收益率 |
健康告知：
必须如实回答问卷（影响后续理赔）
注意询问时间范围（如"近2年住院史"）
条款陷阱：
警惕"全病种保障"（可能拆分病种充数）
区分"确诊即赔"与"实施约定手术才赔"
性价比误区：
儿童不必配置寿险（监管有保额限制）
老人慎选重疾险（易出现保费倒挂）
报案时效：
意外险通常要求48小时内报案
其他险种一般不超过10个工作日
材料清单：
基础材料：保单、身份证、银行卡
医疗险：病历、费用清单、发票原件
重疾险：病理报告、诊断证明
身故理赔：死亡证明、户籍注销证明
惠民保：各地政府指导的补充医疗险（年费约100-200元）
互联网保险：线上核保更智能（但健康告知更严格）
养老第三支柱：税优个人养老金账户可购专属商业保险
建议行动：
家庭保障配置顺序：医疗险→意外险→重疾险→定期寿险→年金险
年保费建议控制在家庭年收入8%-15%
每3年做一次保单检视（尤其婚姻、购房等重大变化后）
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