人身风险 > 财产风险
优先保障“人”的风险（疾病、意外、身故），再考虑财产损失（车险、家财险）。
例外：企业主需同步配置财产险（如火灾导致厂房损毁）和责任险（如产品缺陷致客户损失）。
基础保障 vs 储蓄理财
预算有限时，优先配置消费型保险（医疗险、重疾险、定期寿险），暂缓分红险、年金险等理财型产品。
案例：30岁女性，年收入10万元，优先配置300万医疗险+50万重疾险（年保费约5000元），而非每年缴费2万元的分红型终身寿险。
保额计算参考标准
重疾险：3-5倍年收入（覆盖治疗费+康复期收入损失）。
定期寿险：覆盖房贷+子女教育费+父母赡养费（如贷款100万+子女教育50万，保额至少150万）。
医疗险：百万医疗险（报销型，保额200万以上）应对大额医疗支出。
预算分配建议
总保费建议不超过家庭年收入的8%-10%。
优先级排序：医疗险/意外险（低保费高杠杆）→ 重疾险/定期寿险（中长期风险）→ 储蓄型保险（资金充裕后补充）。
健康险（重疾险/医疗险）
健康告知宽松度：甲状腺结节、乳腺结节是否可标体承保？
高发疾病覆盖：重疾险是否包含癌症多次赔付？医疗险是否涵盖院外靶向药？
续保条件：百万医疗险是否为“保证续保20年”产品？
寿险
免责条款：部分产品对“酒驾、战争”导致的身故不赔，需对比免责条目数量。
价格差异：相同保额下，定期寿险（保至60岁）费用可能比终身寿险低70%。
财产险/责任险
保障范围：车险是否包含“车轮单独损坏”？家财险是否涵盖水管爆裂导致的邻居损失？
免赔额设计：宠物责任险每次事故免赔额200元是否合理？
| 人群 | 核心风险 | 推荐险种与保额 |
|---|---|---|
| 单身青年 | 意外伤害、大病医疗 | 百万医疗险（300万）+ 综合意外险（50万） |
| 新婚夫妻 | 房贷压力、孕产风险 | 定期寿险（100万/人）+ 重疾险（50万/人）+ 孕中险 |
| 家庭主力 | 收入中断、子女教育 | 定期寿险（200万）+ 重疾险（50万）+ 教育金保险 |
| 退休老人 | 疾病治疗、意外骨折 | 防癌医疗险（200万）+ 意外险（含骨折津贴） |
健康告知
必做：如实告知体检异常、门诊/住院记录，不可用“医保卡外借”购买他人药物。
技巧：针对问卷问到的内容回答，未明确询问的不必主动披露（如5年前的感冒就诊）。
条款细节
等待期：重疾险等待期内确诊轻症，可能仅退还保费，合同终止。
医院范围：意外险急救时是否涵盖私立医院？部分产品仅限二级及以上公立医院。
销售误导
返还型保险：“有病赔钱，没病返本”实为保费更高，收益可能低于银行定存。
大公司迷信：理赔效率与公司规模无必然关联，重点看合同条款与服务质量。
保单整理：制作表格记录险种、保额、缴费日期、受益人，并告知家庭成员。
定期检视：
人生阶段变化（生子、购房）时，增加保额或补充险种。
收入增长后，可将消费型重疾险替换为终身型，或加保多次赔付产品。
理赔准备：保留医疗票据原件，病历避免出现“先天性、既往症”等敏感描述。
总结：保险选择需遵循“先保障后理财、先人身后财产、先主力后老幼”原则，通过量化风险、对比条款、动态调整，构建适配自身需求的保障体系。避免盲目跟风购买，优先解决“无法承受的重大损失”，而非追求“保全所有小风险”。
530631
