每天穿梭在城市大街小巷的外卖骑手，已成为我们生活中不可或缺的一部分。然而，这个群体的职业风险却常常被忽视。当事故发生后，特别是骑手被认定为全责时，保险是否能全额赔付？这是许多骑手和平台企业都关心的问题。事实上，即使骑手在事故中负全责，保险也不一定能够全额赔付，这取决于保险类型、条款约定以及事故具体情况。
一、保险类型与赔付范围
当外卖骑手发生交通事故且被认定为全责时，能否获得保险赔付以及赔付多少，主要取决于其投保的保险类型。骑手可能涉及的保险通常包括：交强险、商业险（如第三者责任险、车损险）、雇主责任险、意外伤害险，以及新型的“职业伤害保障”。
交强险是法定强制性保险，对于骑手全责的事故，交强险会在责任限额内对第三方的人身伤亡和财产损失进行赔偿。死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元。
商业险方面，如果骑手购买了第三者责任险，它会对超出交强险赔偿限额的部分按照合同约定进行赔偿。而车损险则会对骑手自身车辆的损失进行按规定理赔。
雇主责任险是由平台或代理商购买的保险，在骑手履行工作职责过程中发生交通事故且负全责时，可能会根据合同条款进行赔付，以弥补平台因骑手事故可能遭受的损失或承担的赔偿责任。
意外伤害险则为骑手自身因意外事故导致的人身伤害提供保障，即使事故是骑手全责，只要在意外险的保障项目和额度内，保险公司会予以赔付。
二、新业态职业伤害保障
值得注意的是，近年来国家为新就业形态劳动者创设了一种新型的“工伤保险”——职业伤害保障制度。
2025年5月，人社部等九部门联合印发通知，决定在天津等10个省份开展新就业形态人员职业伤害保障扩面试点。从2025年7月1日起，外卖骑手、网约车司机等群体逐步被纳入保障范围。与传统的工伤保险不同，职业伤害保障的缴费方式不是“按缴费基数和缴费比例确定缴费标准”，而是 “按单计费缴费”，缴费总额与业务量挂钩。平台企业为员工办理职业伤害保障时，不以绑定劳动关系为前提，也不用以工资作为缴费基数，而是按单缴费、每单必保、每人必保，按照月订单总量缴费。新就业形态人员个人无需缴费。这一制度为解决新就业形态劳动者“无雇主担责”的难题提供了新的解决方案。
三、保险赔付流程指南
发生事故后，骑手需要按照一定的流程来申请保险赔付。
1.立即报案：事故发生后，骑手应第一时间拨打保险公司客服电话报案，说明事故时间、地点、经过及伤情，避免因延迟报案影响理赔。
2.收集证据：保留事故现场照片（体现事故位置、车辆损伤等）、医疗记录（诊断证明、费用发票等）、保险合同、配送订单记录（证明事故发生在配送过程中），确保证据真实完整。
3.获取事故认定书：报警由交警部门对事故责任进行认定并出具正式的事故认定书，这是确定保险理赔责任的关键证据。
4.提交理赔申请：根据保险公司指引填写理赔申请表，提交所有证据材料，确保材料符合要求。
5.跟进理赔进度：在提交材料后，定期联系保险公司查询核定结果和赔付进展，如遇拖延可书面催告并保留催告记录。
四、保险拒赔情形分析
需要注意的是，在某些情况下，即使骑手购买了保险，保险公司也可能拒绝赔付。
如果骑手存在无证驾驶、酒驾等违法行为，保险公司可能会拒绝赔付。如果事故发生时骑手并非处于配送工作状态，保险公司可能会以事故不属于“保险责任期间”为由拒绝理赔。
保险合同中约定的免赔额或赔偿限额也会影响实际赔付金额。若实际损失超过赔偿限额，超出部分需骑手自行承担。
诉讼时效也是一个需要关注的问题。保险赔偿请求的诉讼时效为二年，自骑手知道或应当知道保险事故发生之日起计算。如果超过时效后再申请理赔，保险公司有权拒绝赔付。
今年7月，天津市宝坻区的美团骑手王先生在送餐途中因雨天路滑摔倒受伤。经诊断，其右膝关节损伤并伴随多处外伤。之后，他完成了职业伤害备案登记、职业伤害确认，并提交了零星医疗费用申请。他的住院、门诊费用近3000元，经新职伤保险报销后，个人仅需承担260元。
这一案例表明，随着国家职业伤害保障试点的扩大，外卖骑手等新就业形态劳动者的职业安全保障正在不断完善。
